加拿大第二大银行多伦多道明银行（Toronto-Dominion Bank）刚刚推出了杀手级可变抵押贷款利率，新利率为 6.19%，适用于无担保抵押贷款。这相当于加拿大基准最优惠利率（7.20%）减去 101 个基点的大幅折扣。
题外话：上面我提到了加拿大银行跟踪的最优惠利率，因为这是标准利率。不过，道明银行有自己的 "抵押贷款最优惠利率"，几乎比其他所有人都高出 15 个基点。尽管当时加拿大央行没有加息，但道明银行还是在 2016 年任意提高了其抵押贷款最优惠利率--因为当你有勇气的时候，谁还需要央行加息呢？
道明银行的交易令人兴奋--无论如何，对于浮动利率而言。它比全国性广告浮动利率贷款机构的次低利率低 54 个基点。这也是自 2021 年以来最优惠的无担保浮动利率。
"道明银行发言人通过电子邮件表示："我们会不时推出特惠费率，以赢得更多业务。"在这种情况下，我们将在有限的时间内提供为期两周的未投保特价，以启动春季市场"。
然后是锦上添花。和大多数大银行一样，道明银行也会向房贷客户提供现金奖励--在这里，根据您的房贷规模，最高可获得价值 4,100 美元的奖金。按现值计算，这相当于五年内利率再优惠 10 个基点。
该促销活动有效期至 5 月 14 日结束。虽然不知道银行是否会延长促销时间，但这显然预示着会有更好的可变折扣。
道明确认，抵押贷款经纪人和道明抵押贷款专家均可提供该优惠。
问题是，这次费率促销已经进行了三天，为什么道明银行的网站上还没有公布这一出色的费率呢？
我通过官方媒体渠道直接询问该公司原因，但它拒绝回答。当一家银行回避这样一个直截了当的问题时，他们很可能在试图隐瞒什么。
一位道明银行的内部人士告诉我，考虑到渥太华方面的潜在压力，道明银行可能希望保持低调。政策制定者不希望看到任何刺激房地产市场和债务水平的因素。尤其是在通胀率远高于目标、借款人的杠杆率比太阳马戏团的表演还高、住房供应严重不足的情况下（而且，由于我们的移民把关不严，住房需求过剩）。
除了试图蒙骗不知情的客户支付比知情客户更高的利率外，银行对公众隐瞒如此惊人的利率几乎没有其他原因。
顺便提一句，我随机对两位道明银行的抵押贷款专员进行了神秘访问，一位告诉我她可以 "破例 "为我提供这个利率，而另一位则说这个利率根本不存在。看来银行的零售代表们并不都在同一条船上。
如果您想要更多的确定性，或许还想获得更好的折扣--因为有些经纪商会利用佣金 "买低利率"--您不妨试试道明认可的经纪商。
无论如何，在全天候媒体和推特风暴的时代，每个人都能发现你作为一家银行在做什么，包括监管机构。也许现在是银行跳过伪装、拥抱透明的时候了--这对公关也有好处。
当然，道明银行并不是唯一一家对其最优惠利率遮遮掩掩的银行。所有大银行都在玩这种游戏，即拒绝公开其最低利率，因为这样做对它们来说更有利可图。这让人们很不爽，但在这个国家，银行就是这样做的。
道明的浮动利率允许客户固定付款额，以保护他们的预算不受利率上升的影响。如果利率下降，固定付款还能加快还贷速度，因为每期付款中有更多用于偿还本金。
但是，在利率下降的环境下，许多人并不想要固定的付款方式。随着加拿大银行开始下调利率（预计将于 7 月份开始），许多客户会选择可调整利率抵押贷款（ARM）。在这种情况下，您的付款额会随着最优惠利率的下降而下降。
幸运的是，道明银行允许可变利率借款人打电话要求降低付款额，只要这样做不会延长他们原定的分期付款期。因此，从根本上说，道明银行为您提供了两全其美的选择--既能防止利率飙升，又能在利率下降时加快分期付款或降低付款额。
有 20% 的资产净值，却不喜欢坐浮动利率过山车？道明银行的 "FlexLine "选项可让您将借款分为固定利率和浮动利率两部分。
例如，FlexLine 借款人可以选择一半利率为 6.19% 的五年期浮动利率（道明按揭最优惠利率减去 1.16 个百分点），另一半利率为低至 5% 的五年期固定利率。
这样，当未来五年浮动利率平均高于固定利率的可能性较低时，您就可以对冲利率风险。我说的 "不太可能"，是指根据债券市场的远期利率，交易商利用远期利率进行利率投机和对冲。
如果您需要提前终止抵押贷款，部分抵押贷款采用浮动利率还可以减少提前还款的罚金。
作为春季的第一个主要利率促销活动，道明银行的可变特价房在春季房市上放了一挂鞭炮。毫无疑问，这将鼓励其他银行，尤其是加拿大皇家银行，削尖自己的笔头，与道明银行激烈争夺加拿大最大抵押贷款机构的头衔。
我们可以得出这样的结论：道明银行为浮动利率借款人做了一件好事，银行竞争，消费者获胜。现在，让我们拿起金融爆米花，看看潜在的利率战和加拿大央行神奇的利率剪刀是否会给房价注入肾上腺素。
