反向抵押贷款卡让您可以像使用信用卡一样使用房屋净值，在出售之前无需偿还任何费用

多年来，您一直可以使用房屋净值信用额度（HELOCs）和非抵押信用卡来抵押您的资产。但这两种方式都需要每月还款。Bloom 公司新推出的房屋净值预付费万事达卡是加拿大首张此类卡，由于与反向抵押贷款挂钩，因此无需还款。

虽然批评者可能会说这是一条快速消耗你的养老金的捷径，但 Bloom 卡的设计目的是帮助老年人更缓慢地消费。竞争对手要求客户以 5,000 美元至 10,000 美元的最低额度借款。而 Bloom 卡的借款额度要小得多--仅在需要时才借款，例如，用于支付生活费用。对于财务严谨的人来说，这有助于更缓慢地累积利息。

借更多钱的费用是另一个因素，而且是累加的。每当反向抵押贷款客户在贷款结清后再次进入 "蜜罐 "时，竞争对手都会收取 50 美元的费用。而 Bloom 卡则不收取此类费用。

要获得 Bloom 卡，您必须是 55 岁及以上，但 Bloom 的平均客户年龄为 71 岁。贷款额度主要以精算和评估为基础。如果您在世的时间越长、房屋价值越高、房产和地理位置越有市场价值，您就能获得越高的批准额度。而且，由于无需付款，与申请普通抵押贷款相比，对收入证明和信用要求都很低。

"Bloom 公司首席执行官本-麦凯布（Ben McCabe）说："该产品扩大了股权释放对更广泛受众的吸引力，特别是那些没有现有抵押贷款而又想免除付款的人。"我们发现，对该卡感兴趣的人中，拥有自由和清偿住房的比例要高得多。这与普通的反向抵押贷款相比，更多的人借贷是为了消除现有债务。

与所有逆向抵押贷款产品一样，利率并不便宜。贷款人会在利率上加价，因为他们为此类贷款提供资金的成本更高。

此外，由于借款人只有在离开房屋或死亡时才会偿还逆向抵押贷款，贷款人必须平均等待 7 到 12 年才能拿回。

其定价比普通抵押贷款利率高出约 180 至 235 个基点，这在反向抵押贷款市场上是正常的。

Bloom Card 注册为第一抵押贷款，目前只在阿尔伯塔省、不列颠哥伦比亚省和安大略省提供。您的房屋必须是自用的，价值至少 25 万美元。

设置费总额约为 2300 美元或以上，该卡没有年费。每个月，您都会收到一份财务快照：您的欠款、利息账单以及您还有多少钱可以使用。

Bloom 卡与普通信用卡的一大区别是，它与所有反向抵押贷款一样，有提前还款罚金。提前偿还本金将面临各种费用，从第一年本金的 4% 到第三年后三个月的利息不等。

但无论如何，反向抵押贷款客户很少希望或需要预付利息。而且，如果您想躲避越来越大的利息雪球，Bloom 还允许您选择每月支付利息。

Bloom 的亮点在于与需要大笔借款的传统反向抵押贷款相比。

根据该公司的情景计算器，假定利率为 6.94%，一位老年房主在 Bloom 卡上每月借款 2000 美元，为期十年（总计 24 万美元），与普通的一次性逆向抵押贷款相比，可节省 129661 美元。

如果同样是这位房主，以 10,000 美元为单位向竞争对手的贷款机构借款，Bloom 卡仍可为他们节省 7,013 美元（包括费用），同时提供更多便利。

便利性很重要，因为在竞争对手那里，传统的后续垫款需要时间来安排并存入您的银行账户。相比之下，Bloom 卡上的预授权资金可立即到账。无需申请或打电话。您只需像使用普通信用卡一样在任何零售商处刷卡即可。

"McCabe 补充说："这笔资金至少可以使用 10 年。如果客户需要借更多的钱，"他们只需给我们打个电话，就能获得资金"。

对于那些从未听说过 Bloom 的人来说，它是反向抵押贷款领域的一个新兴竞争者，这个市场每年的增长率超过 25%。该公司拥有充足的资金支持，幕后有多家银行合作伙伴。

通过这一创新，Bloom 试图在反向抵押贷款领域驶过 HomeEquity Bank 和 Equitable Bank 这两艘远洋巨轮。这些竞争者最终可能会模仿 Bloom 卡，但就目前而言--假设你没有资格申请 HELOC产品。

当然，有些人可能会疯狂消费，事实上，对于资金短缺的老年人来说，除了资产之外，几乎没有什么切实可行的解决方案。

理想的情况是，更多的人能够更好地规划退休生活，根本不需要反向抵押贷款。但是，在一个税收和生活成本会让人窒息的国家，说起来容易做起来难。此外，加拿大人的储蓄心态已今非昔比，而且越来越多的老年人无论如何也没有人可以把他们的房屋资产留给他们。

未来十年将有 300 万个家庭进入退休年龄，加拿大的逆向抵押贷款市场很容易增长 10 倍。这就是为什么像 Bloom 这样的公司会让利用资产变得更加方便和经济，从而拥有源源不断的客户。