遭受海伦飓风袭击的房主在没有洪水保险的情况下面临重建的严峻任务

飓风海伦袭击美国东南部一周后，受灾最严重的房主们正在为如何支付近代史上袭击美国本土的最致命风暴之一造成的洪水损失而苦恼。

9月26日首次袭击佛罗里达州墨西哥湾沿岸的四级风暴已将数万亿加仑的海水倾泻到多个州，在内陆地区留下了数百英里的灾难性破坏痕迹。根据美国国家飓风中心的统计，目前已有200多人在这场自卡特里娜飓风以来袭击美国本土的最致命飓风中丧生。

北卡罗来纳州西部和阿什维尔地区受灾尤为严重，洪水冲毁了建筑物、道路、公用设施和土地，这是所有人都始料未及的，更不用说有所准备了。佐治亚州和田纳西州部分内陆地区也被洪水冲毁。

阿什维尔南部的橡树森林社区名副其实，这里的树木高耸入云，20世纪60年代的牧场式房屋坐落在大片土地上。但在9月27日，当海伦余威席卷北卡罗来纳州西部时，许多树木轰然倒下，有时还砸在房屋上。

朱莉安娜-约翰逊说，那天她从地下室上楼帮5岁的儿子挑选衣服时，她的丈夫开始大喊一棵巨大的橡树正斜着倒在院子里。这棵树大部分没有砸到房子，但还是压坏了部分金属门廊，并损坏了屋顶。然后，约翰逊说，她家的地下室被淹了。

星期五，屋顶上用砖头盖着一块蓝色的油布。家里撕下的沾满泥土的地毯铺在房子边上，等待着被送往垃圾填埋场。约翰逊说，由于没有手机服务或互联网接入，她直到暴风雨过后四天才能申请房屋保险索赔。

屋顶和树木的损坏很可能在一般的房屋保险范围内。但约翰逊和许多房主一样，没有购买洪水保险，她不确定如何支付这部分损失。

从暴风雨中恢复过来的人们可能会惊讶地发现，洪水造成的损失完全是另外一回事。长期以来，保险专业人士和专家一直警告说，房屋保险通常不承保洪水对房屋造成的损坏，尽管他们主张洪水可能发生在任何下雨的地方。这是因为洪水不仅仅是渗入陆地的海水，还有来自河岸的水，以及泥石流和暴雨。

但大多数私营保险公司都不提供洪水保险，因此由联邦紧急事务管理局管理的国家洪水保险计划成为为住宅提供保险的主要机构。50多年前，当许多私营保险公司停止在高风险地区提供保险时，美国国会创立了联邦洪水保险计划。

根据联邦紧急事务管理局的最新数据，北卡罗来纳州有129,933份此类有效保单，不过大部分保单可能集中在沿海地区，而不是海伦造成破坏最严重的蓝岭山脉地区。相比之下，佛罗里达州在全州范围内大约有170万份洪水保险。

夏洛特-希克斯是北卡罗来纳州的洪水保险专家，曾领导该州保险部的洪水风险培训和教育推广活动。如果没有洪水保险，一些人也许可以在慈善机构的帮助下重建家园，但大多数人将只能自力更生。

希克斯说，绝对会有人因这一事件而在经济上遭受重创。这令人心碎。

有些人可能会被取消抵押品赎回权或破产。整个社区可能永远无法重建。希克斯说，整个地区都遭到了水灾，对一些人来说，泥石流甚至夺走了他们房子曾经所在的土地。

与此同时，对于私人房屋保险市场来说，海伦的灾难还算可控，因为这些保险计划通常只承保飓风造成的风灾损失。

行业组织保险信息协会发言人马克-弗里德兰德说，海伦是一个非常可控的损失事件，估计保险公司的损失将在50亿至80亿美元之间。相比之下，2022年9月四级飓风伊恩造成的保险损失估计超过500亿美元。

弗里德兰德和其他专家指出，在遭受灾难性洪水破坏最严重的内陆地区，只有不到1%的地区得到了洪水保险的保护。

弗里德兰德说，这种情况在全国的内陆社区非常普遍。缺乏洪水保险是美国的一个主要保险缺口，因为只有约6%的房主购买了洪水保险，其中大部分在沿海县。

消费者权益组织联合保单持有人的执行董事艾米-巴赫说，尽管数十年来她一直目睹自然灾害受害者面临的艰难恢复，但北卡罗来纳州洪水破坏的画面还是震撼了她。

巴赫说，就人们的失望程度而言，情况相当严重。他们会对保险公司失望，也会对联邦紧急事务管理局失望，巴赫说。联邦紧急事务管理局无法与私人保险公司为灾后重建提供的资金相提并论。

本周，联邦紧急事务管理局宣布它可以满足海伦飓风的紧急需求，但警告说它没有足够的资金来度过飓风季节，飓风季节从6月1日持续到11月30日，但大多数飓风通常发生在9月和10月。

即使房主拥有洪水保险，联邦紧急事务管理局的国家洪水保险计划也只能为单户住宅提供最高250,000美元的保险，为财物提供100,000美元的保险。

巴赫说，除了让房主了解他们的保单承保和不承保的内容外，解决办法就是制定一项全国性的灾害保险计划，该计划对财产保险的作用就像《平价医疗法案》对医疗保险的作用一样。

希克斯说，1999年飓风弗洛伊德肆虐之后，北卡罗来纳州开始要求保险代理人参加洪水保险课程，以便他们能够正确地向客户介绍风险和可用的保险政策。该州还要求房屋保险保单明确说明不承保洪水。

希克斯说，你无法阻止大自然做它要做的事。如果我们认为洪水不会再这么严重，那将是一个危险的假设。很多人都低估了洪水的风险。